店舗向けのおすすめの火災保険ランキング5選！概要・種類や店舗総合保険についても解説！

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店舗向けの火災保険の相場を教えて！

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店舗を運営している場合は、もしもの火事などのために火災保険に加入しておく必要があります。

ただ、店舗などの火災保険は一般的な家屋の火災保険とは異なります。

また、火災保険に加入する際には、補償内容なども理解しておく必要があります。

この記事では、店舗向けの火災保険の概要や相場などについて解説します。

火災保険の算出基準

一般的に、火災保険の保険料はリスクが高いと判断されれば金額が高くなり、リスクが小さい場合は保険料も安くなります。

このリスクは対象となる建物によって異なり、飲食店の場合と事務所の場合ではリスクが異なり、それによって火災保険の算出基準も異なります。

ここでは、飲食店と事業所のケースについて解説します。

飲食店の場合

飲食店の場合は、店内で調理をする必要があることから、常に火を使う環境であるため、火災のリスクが高いと判断されます。

そのため、飲食店の火災保険の保険料は高めとなっています。

ただ、保険料が高いからといって火災保険に加入しないわけにはいきません。

火災保険の保険料は必要経費として考えておきましょう。

事業所の場合

一般的な事務所の場合は、室内で火を使うことがないため、火災のリスクは低いと判断されます。

ただし、普段火を使わない事務所であっても、火災が発生するリスクがないわけではありません。

例えば、周囲の建物に火事があり、そこから広がって事務所が火事になることも考えられます。

そのため、リスクが低いからといって、火災保険に加入しなくていいというわけではありません。

事務所であっても、火災保険には加入しておきましょう。

火災保険の補償範囲

火災保険は、契約内容によってその補償範囲が設定されています。そのため、補償範囲を理解していることは重要です。

火災が発生してしまった際に、補償の対象になっていないとなってしまえば、火災保険に加入していた意味がありません。

ただ、補償範囲によっても火災保険の保険料は大きく変動します。

そのため、火災保険に加入する場合は、事前に補償範囲は必ず確認しましょう。

補償対象となっているもの

火災保険であるため、火災が補償対象であることは当然ですが、火災以外の災害が補償対象となっている場合があります。

例えば、落雷や爆発などのような火災の原因になるものについても、補償対象となっているケースがあります。

また、雪災、雹災、風災といった火災とは直接関係がない災害についても、補償対象となることもあります。

これらは契約内容や保険会社によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

補償対象外となっているもの

一般的な火災保険では、補償の対象外となっているものもあります。それは地震が原因で火災が発生した場合です。

地震により火災が発生した場合は、火災保険の補償対象とはなりません。地震での火災を補償してもらいたい場合は、地震保険に別途加入する必要があります。

また、火災保険によっては、地震の際の火災を補償対象とする特約が用意されているものもあります。

いずれにしても、地震での火災を補償してもらいたい場合は、追加で保険に加入する必要があるため注意しましょう。

テナントや貸店舗でも火災保険に加入すべき理由

火災保険は、自身が所持している建物に対して加入するというイメージがあるかもしれません。

ただ、テナントや貸店舗など、自身が所持していない建物であっても、使用する場合は火災保険への加入が必要です。

火災保険に加入していないと、火災が発生した場合にいは、発生した損失は自己負担となってしまいます。

また、自身の店舗が火災の原因でない場合でも、他の店舗からの火事が原因で被害にあうことも考えられます。

そのため、店舗を運営する場合は、貸店舗の場合でも火災保険への加入は必要です。

火災保険で受けられる備品の補償金額の相場

火事などで店内の備品に被害が発生した場合、火災保険から補償を受けることができます。

この補償金額については、店舗の規模や業種などによって異なります。また、契約内容によって補償金額の限度を変更可能です。

飲食店の場合の保険料は、延べ床面積が100平方メートルの場合で計算すると、補償金額の上限を2,000万円に設定した場合は、1年契約で4〜5万円が相場です。

同じ条件でも、これが事務所だった場合は、3〜4万円が相場となっています。

当然ながら、補償金額の上限を高くすれば保険料も上がります。そのため、どの程度の補償金額が必要かによって設定する必要があります。

保険料が決定する構成要素

一般的に、火災保険の保険料は3つの構成要素によって算出されます。

この構成要素には、

の3つがあります。

それぞれ解説します。

家財補償

家財補償は、主に店舗が補償対象となりますが、店舗にある机や椅子なども補償対象とすることができます。

ただし、建物にもとから付いていたものは補償対象とはなりません。また、現金や有価証券なども対象外です。

借家人賠償責任保険

借家人賠償責任保険とは、借家人（建物のオーナー）に損害を与えた際に補償される保険です。

火災により部屋が損壊した場合だけでなく、水漏れなどで工事が必要になった場合や、床を傷つけたことで張り替えが必要な場合でも補償を受けることができます。

個人賠償責任特約

個人賠償責任保険とは、借家人以外の人に損害を与えた際に補償される保険です。

例えば、店舗のスタッフが客にケガをさせてしまった場合や、店舗で火災が発生したことで、他の入居者に被害を与えてしまった場合に補償されます。

火災保険に入る際の注意点

一般的に、飲食店などの店舗向けの火災保険と、一般家屋向けの火災保険ではさまざまな点が異なります。

店舗向けの火災保険は、補償範囲が広くなっていることが多いのですが、補償範囲によって保険料が変動するため、自身の店舗にとってどの程度の補償が必要なのかを把握してから火災保険に加入する必要があります。

補償範囲は過度である必要はありませんが、範囲が狭すぎると火災保険に入る意味が薄くなってしまいます。

飲食店などの店舗向けの火災保険の相場

ここでは、店舗向けの火災保険の相場について解説します。

店舗向けの火災保険は、「普通火災保険」と呼ばれています。

普通火災保険の保険料の相場は、小規模な店舗の場合で、1年間に1〜2万円程度が相場となっています。

ただ、この保険料は店舗の延べ床面積や事業の内容、補償範囲によって変動します。

普通火災保険は

で構成されていて、それぞれ補償金額の相場があります。

家財補償

家財補償は、店舗の中にある家財に対して補償されるもので、例えば店舗で販売していた商品などは対象外です。

補償金額としては300〜500万円程度が相場です。ただ、店舗に家財が少ない場合は、補償金額を下げても問題ないでしょう。

借家人賠償責任保険

借家人賠償責任保険は、火災の発生などで貸主に損害を与えた際の保険です。

補償金額は高めに設定されていて、1000万～1億円程度が相場です。

火災の規模が大きくなった場合は、損害も大きくなるため、高く設定しておくのが一般的です。

個人賠償責任特約

個人賠償責任特約は、他人に損害を与えた際の保険です。

この個人賠償責任特約は、自動車保険の特約として加入している場合があるため、重ねて加入する必要はありません。

事前に確認しておくといいでしょう。

火災保険の保険料を低く抑える方法

火災保険の保険料は、補償範囲によって異なります。

もしもの時のことを考えると、補償範囲は広くしておきたいところですが、その場合は保険料が高くなってしまいます。

そこで、ここでは火災保険料を低く抑えるための方法について解説します。

特約を見直す

火災保険には、さまざまな特約が用意されています。

特約は特定の場面で役立つものであるため、付けておくことでリスクを軽減することができます。

ただ、特約には追加料金が必要であることから、場合によっては保険料が高額になることもあるでしょう。

そのため、保険料を低くするには、特約を見直すといいでしょう。

特約が自身の店舗にとってどの程度必要であるかと、保険料とのバランスから検討してみてください。

自己負担額を見直す

火災保険では、自己負担額を上げることで保険料を下げることができます。

ただし、あまり自己負担額を上げてしまうと、火災発生時などに負担が大きくなるため、トータルで検討する必要があります。

店舗総合保険とは？

ここまで、火災保険について解説しましたが、店舗を運営している場合は、火災以外にもさまざまなリスクが存在します。

そのため、火災以外のリスクに対応できる店舗総合保険というものが存在します。

店舗総合保険とは、

• 火災保険
• 施設賠償責任保険
• PL保険

などの保険をまとめたもので、補償範囲が広くなっています。

災害だけでなく、店舗の設備などに損害が発生した際に補償を受けることができます。

店舗総合保険にひとつ加入することで、さまざまなリスクに対応できるため、店舗にとっておすすめとなっています。

店舗総合保険の保険料の相場

店舗総合保険の保険料の相場は、月額で2,000〜7,000円となっています。

ただ、この金額は店舗の状況などによって異なります。

保険料の内訳としては、基本補填の部分で1,000〜4,000円程度あり、さらに特約で金額が増えていくという形になっています。

特約の掛け金については、補償範囲や補償対象によって異なり、価格が低いものでは200円程度、高いものでも1,200円程度となっています。

また、保険料を算出する要因としては、

• 店舗の売上
• 店舗の状況（延べ床面積・業種・店舗の構造・所在地など）
• 期間
• 保険金額

があります。

保険料は、これらすべてを組み合わせた形で算出されます。

店舗総合保険は小規模な店舗におすすめ

店舗総合保険は、個人事業主などの小規模な店舗を運営する際におすすめです。

小規模な店舗など、少人数で運営している場合は、店舗で損害が発生した場合に、すべて自分で対処する必要があります。

そのため、保険に加入する必要がありますが、保険によって補償範囲が異なるため複数の保険に加入する必要があります。

ただ、複数の保険に加入するには金銭面の負担が大きく、管理も難しいでしょう。

そのため、小規模な店舗では店舗総合保険がおすすめできます。

店舗総合保険と企業総合保険の違い

店舗総合保険と似たようなものとして、企業総合保険というものがあります。

ここでは、この両者の違いについて解説します。

企業総合保険とは？

企業総合保険は、店舗総合保険よりも補償範囲が広い保険です。

店舗総合保険では対象とならない範囲の損害でも、企業総合保険では補償することができます。

企業総合保険には、「偶然な破損事故等」という補償があり、これは店舗総合保険では補償対象となりません。

この「偶然な破損事故等」は、不測かつ突発的な外来の事故による損害でも対象となります。

企業総合保険がおすすめのケース

企業総合保険が必要なのは、より広い補償範囲が必要なケースです。

企業総合保険とあるように、大規模な店舗の場合には加入するのがおすすめでしょう。

ただ、企業総合保険は補償範囲が広いため、保険料も高額になりがちです。

そのため、小規模な店舗の場合は、企業総合保険ではなく店舗総合保険でも問題ないでしょう。

小規模な店舗であれば、店舗総合保険でもたいていのトラブルには対応できるはずです。

店舗総合保険の補償対象

ここからは、店舗総合保険の補償対象について解説します。

自然災害全般

店舗総合保険では、火災だけでなく、落雷や水災などの自然災害が原因による損害が補償対象となります。

たいていの自然災害は補償範囲ですが、地震や津波については対象外となっているため注意しましょう。

地震や津波については、別途地震保険に加入するか特約をつける必要があります。

盗難被害

店舗の商品が盗難にあった場合についても、店舗総合保険の補償対象となっています。

また、盗難被害の際に店内の備品などが損傷した場合なども、その損害を補償してもらうこともできます。

水漏れ・爆発

給排水設備などのトラブルで水漏れが発生したことが原因で、店内の備品などが故障した際の損害についても補償対象となっています。

また、ガス漏れなどが原因で爆発があった場合の損害についても、補償を受けることができます。

外部からの衝突

また、店舗の外から何らかの物体が衝突したことによる損害についても補償対象となっています。

他にも、自動車が店舗に突っ込んできて店舗が破損した場合の損害にも対応しています。

破壊行為による被害

また、事件などにより破壊行為があった場合の損害についても、店舗総合保険の対象となっています。

持ち出し家財の損害

店舗にある家財が持ち出された際に発生した損害も、店舗総合保険の対象になるケースもあります。

ただし、家財を補償対象に含めている必要があり、損害があった家財が使えなくなっている、など補償を受けるためには複数の条件があります。

そのため、補償対象となるかどうかについて確認しておく必要があるでしょう。

店舗総合保険で受けられる補償

店舗総合保険では、さまざまなケースで補償を受けることができます。

ここでは、この補償内容について解説します。

休業損害

休業損害とは、交通事故などで仕事ができなくなり、収入が減ってしまった場合に補償されるものです。

この休業損害で受け取れる金額については、収入の額や職種、休業期間、休業中の通院日数などにより算出されます。

損害賠償責任費用

損害賠償責任費用とは、日常生活において、他人にケガをさせた場合や他人の所有物に損害を与えた場合に、法律上の損害賠償責任を負った場合に受けられるものです。

例えば、水漏れが原因で階下の部屋に損害が発生した場合など、その損害賠償金を補償してもらうことができます。

臨時費用・修理費用

臨時費用とは、災害などで損害が発生した際に、補償対象である建物や家財の修理費用とは別にかかる費用のことです。

例えば、火事により店舗が焼失した場合は、引っ越ししたり、引越し先で生活必需品を購入する必要がありますが、この費用を補償してもらうことができます。

失火見舞費用

失火見舞費用とは、火災などで周囲の家屋に損害が出た場合に、そのために支払う見舞金を補償してくれるものです。

火災によって、近隣の家屋に火が燃え移った場合や、消火活動で水浸しになった場合の補償がこれに当たります。

残存物取片付け費用

存物取片付け費用とは、火災などで店舗に損害が出た場合に、瓦礫などの残存物を片付けるための費用に対して補償が受けられるものです。

建物の取り壊しの費用や、清掃費用、搬出費用などが対象となります。

地震火災費用

地震火災費用とは、地震などが原因で火災が発生した場合に、建物が半焼以上になった場合に支払われるものです。

ただし、地震保険とは異なる部分があり、地震の揺れによって建物が倒壊した場合や、地震による津波が原因の場合は、対象外となっています。

損害防止費用

損害防止費用とは、火災などの災害が発生した際に、その損害が拡大を防止するためにかかった費用に対して補償されます。

例えば、消火活動によって損傷した修理費用や、消火活動のために必要となった人員や機材にかかった費用、消化器の再取得の費用などがこれに該当します。

緊急処置費用

緊急処置費用とは、建物や設備などの腐食防止のための処置にかかった費用が対象となるものです。

例えば、店舗の外壁が老朽化しているため、補修工事を行った場合の費用などが該当します。

店舗総合保険で確認するポイント

店舗総合保険に加入する際には、確認すべきポイントがいくつか存在します。

ここでは、このポイントについて解説します。

補償金額の上限

店舗総合保険では、補償金額の上限について必ず確認しましょう。

この上限は加入時に自分で設定することが多いため、建物や設備などに損害が出た場合に、どの程度の補償が必要かなどから検討する必要があります。

この際、「新価」と「時価」があるため注意が必要です。

時価になっている場合は、十分な補償を受けることが難しいため、必ず確認するようにしましょう。

補償範囲

店舗総合保険は補償範囲も確認する必要があります。

どの災害が補償範囲となっているかについては、保険会社によって異なります。

最初から含まれているケースや、別途特約をつける必要があるケースもあるため、補償されるものが何なのかを確認しておきましょう。

店舗に存在するリスク

店舗総合保険に加入する前に、店舗にどのようなリスクがあるのかについて把握しておく必要があります。

飲食店なら盗難や食い逃げ、小売店であれば窃盗や万引き、美容院であれば施術中の事故など、業種によって考えられるリスクはさまざまです。

そのため、店舗を運営する上で発生するリスクを想定した上で、補償範囲を決めるようにしましょう。

飲食店や美容院向けの特約

店舗総合保険や火災保険には、さまざまな特約が用意されています。

ここでは、飲食店や美容院でおすすめの特約を紹介します。

施設賠償責任特約

「施設損害賠償責任特約」とは、他人にケガをさせたり、所有物を破損させた場合に発生する賠償責任について補償してくれる特約です。

例えば、店舗の看板が倒れてケガをさせてしまった場合や、配膳のミスでお客様にやけどをさせてしまった場合など、トラブルの際に補償を受けることができます。

生産物賠償責任特約

「生産物賠償責任特約」とは、店舗が提供した商品が原因で身体障害が発生した際に、その賠償を補償してくれる特約です。

例えば、飲食店が食中毒を出してしまった場合や、食品に異物混入があった場合などに、その損害賠償金が補償されます。

受託者賠償責任特約

「受託者賠償責任」とは、店舗側が原因でお客様の所持品に損害が出た場合に、その賠償金額を補償してくれる特約です。

お客様の服を汚してしまった場合など、この賠償金が補償されます。

食中毒見舞保険金

「食中毒見舞保険金」とは、飲食店が食中毒を出したことにより休業した際に、それにより減少した売上を補償してくれる特約です。

この食中毒見舞保険金は、休業期間によって支払われる金額が決定します。

人格権侵害賠償責任特約

「人格権侵害賠償責任特約」とは、接客中の発言などが原因で、お客様から訴えられたことによる賠償責任が発生した場合に補償が受けられる特約です。

スタッフの発言によってお客様が精神的ショックを受けたと訴えられた場合など、賠償責任が発生すれば賠償金の支払いが必要です。

この支払いに対して補償してくれるのがこの特約です。

施術行為起因損害賠償責任特約

「施術行為起因損害賠償責任特約」とは、施術中の事故でケガをさせてしまった場合に、その賠償責任に対して補償が受けられる特約です。

例えば、美容院でのヘアアイロンでやけどをさせてしまったり、薬剤が原因で肌がかぶれてしまった場合、その賠償金に対して補償してもらうことができます。

店舗総合保険のおすすめ

ここからは、店舗総合保険のおすすめについて紹介します。

東京海上日動

東京海上日動の店舗総合保険では、「財産補償条項」と「休業補償条項」に分かれているのが特徴です。

この両方に加入しておくことで、自然災害だけでなく、そのために休業した場合でも補償が受けられます。

店舗の営業ができなくなった際にも、一定金額が補償されるため、飲食店などの休業が売上に影響しやすい業種に適している保険といえます。

また、追加で加入できる特約の種類が多くなっていて、さまざまなリスクに対応できるようになっています。

共栄火災

「共栄火災の店舗総合保険」は、火災保険よりも幅広い補償が受けられる保険です。

対象は店舗だけでなく、その併用住宅やそこに収容されている動産についても対象となります。

また、店舗総合保険に加入することで、地震保険の割引制度もあるため、地震のリスクもケアしたい場合におすすめです。

さらに、「財物補償」「利益補償」「営業継続費用補償」なども対象とした企業財産保険も用意されています。

損保ジャパン

「損保ジャパンの店舗総合保険」は、火災保険では対象とならないケースにも対応できる保険です。

盗難に関する補償範囲が広いのが特徴で、商品などの盗難の被害だけでなく、盗難の際に建物や設備に損害が発生した場合も補償対象となるため、盗難被害のリスクた高い場合におすすめの保険です。

食べログ会員限定店舗総合保険

食べログでは「会員限定の店舗総合保険」が用意されています。これは、飲食店の経営に特化した保険となっています。

他の店舗総合保険よりも安い保険料でさまざまなリスクに対応できるのが特徴です。

• 建物や設備が原因の賠償事故
• 販売・サービスが原因の賠償事故
• 製造販売した商品が原因の賠償事故

などにより発生した損害が補償対象となっていて、保険料については店舗の売上によって決定されます。

ただし、火災や落雷、爆発などは対象外となっているため、別途火災保険に加入する必要があります。

楽天

「楽天の店舗総合保険」は、他社の店舗総合保険よりも補償範囲が広いのが特徴です。

特に、
・通貨・預貯金証書の屋内での盗難
・持ち出し家財の損害
が補償対象となっています。

また、保険期間を長くすることで保険料を安くすることができる長期年割という制度があるため、保険料を低く抑えることが可能です。

他にも、地震保険を割安で加入できる制度もあり、地震のリスクについてもケアしたい場合におすすめできます。

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